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इस अगस्त में, मेरी बेटी ने अपना पाँचवाँ जन्मदिन मनाया और मेरा बेटा 2 वर्ष का हो गया। उनके जन्मदिन ने पहले ही सिर्फ गुब्बारे और उपहारों से अधिक के दिनों के रूप में खुद को स्थापित किया है; यह वह समय भी है जब मैं और मेरे पति अपने कॉलेज के बचत खातों का मूल्यांकन करते हैं। मैं इस साल फिर से ऐसा करने के लिए तैयार हूँ।
एम्मा और सैमी की बचत में बड़े पैमाने पर म्यूचुअल फंड और कुछ ब्लू-चिप स्टॉक शामिल हैं जो मेरे पिताजी ने उनके लिए खरीदे थे। और हमने हाल ही में 529 योजना शुरू की है। उनके पोर्टफोलियो को हाल ही के शेयर बाजार की परिधि में जोर से मारा गया है, और यह सोचने में बहुत डरावना है कि 14 साल में कॉलेज की लागत कितनी होगी।
इसकी क्या कीमत होगी
द कॉलेज बोर्ड के अनुसार, निजी चार साल के कॉलेजों में ट्यूशन और फीस 2003-2004 में औसतन 9.8 प्रतिशत और पब्लिक कॉलेजों में 5.7 प्रतिशत बढ़ी। और अमेरिकी शिक्षा विभाग का कहना है कि 1991-92 और 2001-02 के बीच, सार्वजनिक कॉलेजों की कीमतों में 21 प्रतिशत की वृद्धि हुई और मुद्रास्फीति के समायोजन के बाद निजी कॉलेजों में कीमतों में 26 प्रतिशत की वृद्धि हुई। और एक वर्ष में 6 प्रतिशत की मुद्रास्फीति दर पर, मेरे बच्चे उस समय तक नाक के माध्यम से भुगतान करेंगे जब वे नए हैं।
वास्तव में कितना? कुछ अनुमानों के लिए FinAid.com वेब साइट पर जाएं। आप संख्याओं में प्लग करके देख सकते हैं कि आपकी छोटी प्रतिभा के लिए इसकी क्या कीमत होगी। यदि, उदाहरण के लिए, मेरा बच्चा न्यूयॉर्क विश्वविद्यालय जाना चाहता है, तो मेरा अल्मा मेटर, यह चार वर्षों के लिए $ 373, 198 का खर्च आएगा। सौभाग्य से, अधिकांश परिवार अपने दम पर पूरे बिल का पैर नहीं रखते हैं। अमेरिका के कॉलेजों और विश्वविद्यालयों के गठबंधन के अनुसार, हर साल कुछ सात मिलियन छात्रों को वित्तीय सहायता मिलती है। वित्तीय सहायता पूर्णकालिक छात्रों के लिए कॉलेज की लागत का लगभग 40 प्रतिशत कवर करती है। अनुदान एक और 20 प्रतिशत को कवर करता है। फिर आपकी खुद की बचत की तरह छात्रवृत्ति, ऋण और धन के अन्य स्रोत हैं।
इसने हमारी शुरुआती शुरुआत को प्रेरित किया। मुझे पता है कि बच्चों को कुछ छात्रवृत्ति या वित्तीय सहायता मिल सकती है, लेकिन हमारी बचत योजना का आधार एक बदतर स्थिति थी - जैसे कि हम पूरी लागत निकाल लेंगे। यदि भाग्य हमारे साथ है और एम्मा और सैमी को कुछ छात्रवृत्ति और कुछ अन्य सहायता, सभी बेहतर मिलती हैं। तब उनके अनपेक्षित कॉलेज के पैसे को शादी के लिए भुगतान करने के लिए बचाया जा सकता है, पहले घर पर एक डाउन पेमेंट या भविष्य के कुछ अन्य लक्ष्य।
कहाँ बचाओ?
कुछ ठोस विकास वाले म्यूचुअल फंड में निवेश का विकल्प मेरे लिए आसान था। हमें एक लंबा समय क्षितिज मिला है, और शेयर बाजार ऐतिहासिक रूप से दीर्घकालिक निवेश के लिए सबसे अच्छी जगह है। कठिन हिस्सा यह तय कर रहा था कि पैसे किस तरह के खाते में जाने चाहिए। क्या मुझे अपने नाम पर पैसा रखना चाहिए, हर साल करों का भुगतान करना चाहिए, और फिर धनराशि का वितरण करना चाहिए जब बच्चों को उनकी आवश्यकता होगी? या क्या मुझे उनके नाम पर एक कस्टोडियल अकाउंट में पैसा डालना चाहिए, उन्हें कम बच्चे की दर से करों का भुगतान करने दें, और फिर मेरी संभावना है कि वे ट्यूशन बिल के बजाय 18 साल की उम्र में लाल कॉरवेट का विकल्प नहीं चुनेंगे? और फिर वहाँ 529 योजना है, जो सबसे अधिक वित्तीय योजनाकारों कटा हुआ रोटी के बाद से सबसे अच्छी बात है।
529 योजनाएं आपको पैसे बचाने की अनुमति देती हैं, जो कर-स्थगित हो जाएगा। यदि शिक्षा के लिए उपयोग किया जाता है (जब तक कि कांग्रेस 2010 में प्रावधान को नवीनीकृत नहीं करती) तब तक कर मुक्त कर दिया जाता है। कर उपचार के अलावा, 529 का लाभ लचीलापन है। आप बहुत सारे धन का योगदान कर सकते हैं। आपके द्वारा चुनी गई राज्य योजना के आधार पर, आप $ 200, 000 से अधिक का योगदान कर सकते हैं। आप खाते के लाभार्थी को एक बच्चे से दूसरे में तबदील कर सकते हैं जब प्रत्येक कॉलेज जाता है। प्रत्येक राज्य की योजना अलग-अलग निवेश विकल्प प्रदान करती है, ज्यादातर म्यूचुअल फंड। आप आयु-उपयुक्त निवेश भी चुन सकते हैं कि निवेश कंपनी कॉलेज की उम्र के पास बच्चे के रूप में बदल जाएगी। और आप खाते के स्वामी बने रहते हैं, इसलिए आप पैसे का नियंत्रण बनाए रखते हैं और यह कैसे खर्च होता है।
529 योजनाओं के बारे में अधिक जानें
कस्टोडियल खाते
फिर कस्टोडियल खाते हैं। सबसे लोकप्रिय प्रकार के कस्टोडियल अकाउंट्स यूनिफॉर्म गिफ्ट टू माइनर्स अकाउंट (UGMA) और यूनिफ़ॉर्म ट्रांसफर टू माइनर्स अकाउंट (UTMA) हैं। दोनों के बीच मुख्य अंतर यह है कि UTMA आपको नकदी के अलावा अन्य परिसंपत्तियों का योगदान देता है। कॉलेज की बचत के लिए, एक यूजीएमए आमतौर पर जाने का रास्ता होता है।
IRA की तरह, एक UGMA सिर्फ एक छाता है जिसके भीतर आप कई तरह के निवेश चुन सकते हैं। यूजीएमए में फंड डालने से आप कुछ टैक्स बचत करते हैं। UGMA में वार्षिक $ 750 की पहली कमाई कर-मुक्त है। दूसरा $ 750 बच्चे की दर पर लगाया जाता है, जो आमतौर पर 10 प्रतिशत है - अधिकांश माता-पिता के भुगतान से कम है। माता-पिता की दर पर $ 1, 500 से अधिक कुछ भी कर लगाया जाता है। एक बार जब बच्चा 14 साल का हो जाता है, तो बच्चे की दर 750 डॉलर से अधिक वार्षिक आय पर लागू होती है।
इन खातों के लिए नुकसान यह है कि एक बार जब आपका बच्चा 18 या 21 वर्ष का हो जाता है, तो इस बात पर निर्भर करता है कि आप कहां रहते हैं, पैसा उसका है। वह ऐसा कुछ भी कर सकता है जो वह इसके साथ चाहता है, और इस मामले में आपका कोई कहना नहीं है। एक बार जब आप पैसे डालते हैं, तो यह अपरिवर्तनीय है। आप इसे वापस नहीं ले सकते, भले ही जूनियर एक सड़ा हुआ बच्चा हो।
कॉलेज बचत योजनाओं के लिए हाल ही में अतिरिक्त कवरडेल शिक्षा बचत खाता है, जिसे पहले शिक्षा इरा कहा जाता है। आप 2004 में कवरडेल में प्रति बच्चे प्रति वर्ष 2, 000 डॉलर तक निवेश कर सकते हैं, जो कर-मुक्त हो जाता है। यदि धन का उपयोग शिक्षा-संबंधी खर्चों के लिए किया जाता है - जैसे ट्यूशन, कमरा और बोर्ड, और आपूर्ति - निकासी भी कर-मुक्त हैं। एक यूजीएमए की तरह, एक कवरडेल एक छाता है - आप इसमें जाने वाले निवेश को चुनते हैं। यह एक शानदार शुरुआती बिंदु है, लेकिन $ 2, 000 प्रति वर्ष की निवेश सीमा के कारण, यह संभवतः आपकी सभी बचत आवश्यकताओं को पूरा नहीं करेगा। 18 वर्ष से अधिक 8 प्रतिशत प्रति वर्ष 2, 000 डॉलर का निवेश बढ़कर $ 80, 892 हो जाएगा - जो आपके द्वारा सामना किए जा रहे सभी बिलों का भुगतान करने के लिए पर्याप्त हो सकता है या नहीं।
कैच अप खेला जा रहा है
यदि आपका बच्चा 15 के बजाय पांच साल में कॉलेज-बाउंड हो जाएगा, तो अभी भी बहुत कुछ है जिसे आप तैयार कर सकते हैं।
हार मत मानो। हो सकता है कि आप कुछ कंपाउंडिंग टाइम पर हार गए हों, लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि आपको सिर्फ तौलिया फेंकना चाहिए। आज ही बचत करना शुरू करें। यहां तक कि अगर यह सिर्फ $ 25 या $ 50 प्रति माह है, तो एक स्वचालित निवेश योजना स्थापित करें ताकि पैसा आपके पेचेक या चेकिंग खाते से बाहर हो जाए, इससे पहले कि आपको इसे खर्च करने का मौका मिले।
इस अधिनियम में भी जूनियर हो जाओ। यदि आपके बच्चे के पास गर्मी की नौकरी है, तो वह कॉलेज के लिए जो भी पैसा बचाने में सक्षम है, उसके लिए डॉलर-फॉर-डॉलर का मिलान करें। यह उसे पिच को प्रोत्साहित करने के लिए प्रोत्साहन देगा, और साथ में आप पैसे बढ़ते हुए देखते हुए निवेश के बारे में जान सकते हैं।
अपनी संपत्ति का आवंटन देखें। ग्रोथ फंड्स में कॉलेज के कुछ पैसे जरूर निवेश करें, लेकिन क्योंकि आपका समय क्षितिज अपेक्षाकृत कम है, इसलिए अधिकांश पैसे सुरक्षित वाहनों जैसे कि बॉन्ड में डालें।
दादा दादी के बारे में मत भूलना। यदि आपको डर है कि कॉलेज के बिल आने पर आप कम पड़ जाएँगे और आपको पता होगा कि आपके माता-पिता आपके बच्चों के लिए कुछ पैसे इनहेरिट करने की योजना बना रहे हैं, तो शायद वे आज आपके बच्चों को पैसे देने में दिलचस्पी लेंगे। प्रत्येक दादा-दादी को $ 11, 000 तक गिफ्ट कर सकते हैं जितने लोग हर साल चाहेंगे।
मेरी पसंद
मेरे बच्चों के अधिकांश फंड यूजीएमए में हैं। यूजीएमए विकल्प एक जुआ की तरह है। जब बच्चे वित्तीय सहायता के लिए आवेदन करते हैं, तो कॉलेज मान लेंगे कि उनके नाम पर सभी धन का 35 प्रतिशत कॉलेज लागत के लिए निर्धारित किया गया है। इसका मतलब है कि उन्हें अपनी संपत्ति की वजह से कम सहायता मिल सकती है। यदि मेरे नाम पर पैसा था, तो संस्थान यह मान लेंगे कि केवल 6 प्रतिशत कॉलेज के लिए निर्धारित है। तो मैंने उनके नाम पर खातों को क्यों रखा?
मैं उम्मीद कर रही हूं कि जैसा कि मेरे पति और मेरे करियर सालों से खिल रहे हैं, हम और अधिक पैसा कमाएंगे। इसका मतलब है कि हम वैसे भी कम कॉलेज सहायता के लिए अर्हता प्राप्त करेंगे। इसलिए आज, मैं कर बचत करूंगा। लेकिन मैं कस्टोडियल खातों में एम्मा के कॉलेज बचत के सभी निवेश करने का इरादा नहीं रखता। बाद में मेरे नाम से पैसा लगाया जाएगा, इसलिए बच्चों का पोर्टफोलियो बहुत स्वस्थ नहीं होगा।
मैंने दोनों बच्चों के लिए एक कवरडेल में भी निवेश किया है। अब जब उन्होंने योगदान सीमा बढ़ा दी है, तो मैं कर-स्थगित और कर-मुक्त उपचार का लाभ उठाने के लिए वार्षिक योगदान जारी रखने की योजना बना रहा हूं।
529 योजनाएं तब बहुत लोकप्रिय नहीं थीं जब मैंने बच्चों के लिए बचत शुरू की थी, लेकिन अब, मैं सोच रहा हूं कि क्या मुझे यूजीएमए से पैसा 529 में स्थानांतरित करना चाहिए। मेरे पति की नौकरी ने हाल ही में एक कार्यक्रम शुरू किया, जिससे उन्हें सीधे अपने पैसे लेने की अनुमति मिली। पेचेक को 529 योजना में निवेश किया जाएगा। हमने वह कार्यक्रम शुरू कर दिया है। यदि हमने यूजीएमए धन हस्तांतरित किया, तो धन निकासी पर कर मुक्त होगा और हम हर साल वृद्धि पर करों का भुगतान नहीं करेंगे जैसा कि हम अभी करते हैं। लेकिन नियमित 529 योगदान के विपरीत, हस्तांतरित धन अभी भी बच्चों के स्वामित्व में होगा।
मैंने बच्चों के निवेश के प्रदर्शन के साथ रखा है, और शेयर बाजार के नुकसान के बावजूद, मैं परिसंपत्ति आवंटन से खुश हूं। अब हम पैसे खो रहे हैं, लेकिन हमारे पास अभी भी एक लंबा समय क्षितिज है और मैं इसे प्रतीक्षा करने के लिए तैयार हूं। मैं इस साल फिर से कवरडेल में योगदान करने की योजना बना रहा हूं, और मैं अपने पति की तनख्वाह से जो लिया गया है, उसके अलावा 529 में और पैसा जोड़ने की कोशिश करूंगा। अगर मेरे पास कभी अतिरिक्त पैसा है, तो मैं शायद अपने नाम के तहत कॉलेज के कुछ पैसे एक नए खाते में निवेश करना शुरू कर दूंगा, ताकि उनके पास कुछ वित्तीय सहायता में एक बेहतर शॉट होगा।
और मेरे नाम पर कुछ धन होने से, अगर वह अपने यूजीएमए पैसे के साथ एक नई कार खरीदने का फैसला करती है, तो कम से कम मैं यह जानकर आराम पा सकती हूं कि वह एक कार्वेट वहन करने में सक्षम नहीं होगी। एक शनि या किआ शायद, लेकिन निश्चित रूप से एक कार्वेट नहीं है।
अपने बच्चे की शिक्षा के वित्तपोषण के लिए एक रोडमैप
वित्तीय सहायता प्रक्रिया को समझना
