कैसे स्थापित करें और एक अच्छा क्रेडिट रिकॉर्ड रखें | बेहतर घरों और उद्यानों

कोई फर्क नहीं पड़ता जब आप स्कूल छोड़ देते हैं, तो आपको हमेशा श्रेय दिया जाता है कि आप क्रेडिट कैसे संभालते हैं क्या अधिक है, आपको जो स्कोर मिलता है (300 से 850 तक की संख्या) कोई बात नहीं है। वह संख्या (जिसे फेयर इसाक कॉरपोरेशन या FICO स्कोर के रूप में जाना जाता है, जिसे विश्लेषणात्मक कंपनी के लिए नामित किया गया था) जो आपके बंधक और कार ऋण पर मिलने वाली दरों को निर्धारित करती है, और यहां तक कि आपको नए अपार्टमेंट के लिए भी मंजूरी दी जाती है।

उदाहरण के लिए, मान लें कि 650 का स्कोर आपको लगभग 7.9 प्रतिशत की बंधक दर देता है। अपने स्कोर को 750 तक बढ़ाएं और आप एक ब्याज दर के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं जो कि 1 या 2 प्रतिशत अंक कम है, जिससे 30 साल के जीवन, फिक्स्ड-रेट ऋण पर हजारों की बचत होती है।

फिर भी कई उपभोक्ताओं को अपने स्कोर का पता नहीं है। और कुछ लोगों (विशेष रूप से बड़ी उम्र की महिलाओं) का भी FICO स्कोर नहीं होता है, आमतौर पर क्योंकि उनके बंधक और क्रेडिट कार्ड उनके पति या पत्नी के नाम पर होते हैं।

", विवाहों को वित्तीय शिक्षा के लिए महिला संस्थान (www.wife.org) की निदेशक और इट्स मोर थेन मनी, इट्स योर लाइफ (विली) के सह-निदेशक, " लेकिन सभी शादियां समाप्त हो जाती हैं, यहां तक कि खुशियां भी। "और अगर किसी महिला के नाम पर क्रेडिट नहीं है, तो उसे समस्या होने वाली है।" उदाहरण के लिए, यदि वह जीवन में बाद में कोई व्यवसाय शुरू करना चाहती है या बस डिपार्टमेंटल स्टोर चार्ज खाता खोलना चाहती है, तो उसे यह दिखाना होगा कि वह क्रेडिट को अच्छी तरह से संभालती है। एक अच्छा FICO स्कोर के बिना, उधारदाताओं के पास क्रेडिट के विस्तार के बारे में स्पष्टता है।

क्रेडिट इतिहास स्थापित करना अपेक्षाकृत आसान है, लेकिन यदि आपने अतीत में क्रेडिट का दुरुपयोग किया है, तो अपने रिकॉर्ड को ठीक करना मुश्किल है। फिर भी, सही कदम उठाने से उस क्रेडिट स्कोर को बढ़ावा मिलता है।

अपने स्थायी का पता लगाएं

क्रेडिट ब्यूरो को उपभोक्ताओं को मुफ्त वार्षिक क्रेडिट रिपोर्ट प्रदान करना आवश्यक है। आप तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो से क्रेडिट रिपोर्ट (हालांकि आपका FICO स्कोर नहीं) खरीद सकते हैं:

प्रयोग (www.experian.com; 888-397-3742)
ट्रांसयूनियन (www.transunion.com; 800-888-4213)
इक्विफैक्स (www.equifax.com)

फेयर आइजैक तीनों रिपोर्ट्स को आपके FICO स्कोर (www.myfico.com) के साथ पेश करता है। लागत अलग-अलग होती है, जैसा कि प्रत्येक रिपोर्ट द्वारा प्रदान की गई जानकारी की मात्रा होती है, लेकिन किसी भी एक रिपोर्ट को आपके क्रेडिट का एक अच्छा पक्षी दृश्य देना चाहिए।

हालांकि, अपने क्रेडिट का सबसे व्यापक अवलोकन प्राप्त करने के लिए, तीनों रिपोर्टों में निवेश करना एक अच्छा विचार है। ऐसा इसलिए है क्योंकि कुछ लेनदार एक ब्यूरो को रिपोर्ट कर सकते हैं लेकिन दूसरे को नहीं। या अगर वे लेनदार हर ब्यूरो को रिपोर्ट करते हैं, तो वे महीने के अलग-अलग समय पर ऐसा कर सकते हैं। इसलिए प्रत्येक ब्यूरो के साथ आपका स्कोर थोड़ा अलग होगा।

वित्तीय विशेषज्ञ और डू यू मेक यू मेक इन 38 गलतियाँ आपके क्रेडिट के लेखक कहते हैं, "आमतौर पर, यदि आपका स्कोर 680 या अधिक है, तो आप विश्वास के साथ क्रेडिट के लिए आवेदन कर सकते हैं।" (कसौटी)।

अपने ग्रेड में सुधार करें

अब जब आपके पास अनिवार्य रूप से आपका क्रेडिट प्रबंधन रिपोर्ट कार्ड है, तो अपने ग्रेड को बढ़ावा देने के तरीकों की तलाश करें।

सुनिश्चित करें कि रिपोर्ट में जानकारी सटीक है। क्या आप सूचीबद्ध सभी खातों को पहचानते हैं?
कभी-कभी समान नाम वाले किसी व्यक्ति की जानकारी आपकी फ़ाइल में समाप्त हो सकती है। उदाहरण के लिए, रॉबर्ट डाउनी ने अपनी रिपोर्ट में खातों का पता लगाया जो रॉबर्ट डाउनी जूनियर के हैं।
यदि आपने कभी अपना बटुआ चुरा लिया है, तो अतिरिक्त ध्यान दें। फेयर आइजैक कॉरपोरेशन के सार्वजनिक मामलों के प्रबंधक क्रेग वत्स कहते हैं, "स्मार्ट पहचान चोर आपके नाम से एक खाता खोलेंगे और फर्जी तरीके से इसका इस्तेमाल शुरू करने से पहले मज़बूती से भुगतान करेंगे।" यदि आप किसी अपरिचित खाते को देखते हैं, तो लेनदार को तुरंत कॉल करें।

यदि आप किसी शुल्क को लेकर विवाद में हैं, तो ध्यान रखें कि यह आपकी रिपोर्ट में देरी से भुगतान किया जा सकता है या बिल्कुल नहीं, ऐसा कारक जो आपके FICO स्कोर को नुकसान पहुंचा सकता है।

उदाहरण के लिए, वाल को एक बार बंधक होने में समस्याएँ आईं क्योंकि वह लौटे हुए माल के लिए एक शुल्क पर विवाद कर रहा था।

अगला, यह देखने के लिए जांचें कि क्या आपकी रिपोर्ट में चार दो अंकों के कोड हैं। ये "कारण कोड" बताते हैं कि आपका स्कोर अधिक क्यों नहीं है, स्नाइडर कहते हैं।

उदाहरण के लिए, आपको मुख्य क्रेडिट कार्ड स्टोर वाली फ़ाइल में एक प्रमुख क्रेडिट कार्ड जोड़कर अपने क्रेडिट ऑफ मिक्स को बेहतर बनाने की आवश्यकता हो सकती है।
शायद आप अपनी सीमा अधिकतम कर रहे हैं। वाट्स का कहना है, "अगर आपके पास $ 10, 000 का क्रेडिट है और आप $ 9, 000 का उपयोग कर रहे हैं, तो आप अपने ऋण का भुगतान करके अपने स्कोर में सुधार कर सकते हैं।"
कभी-कभी आपको अपने स्कोर को सुधारने के लिए टाइम पास करने देना पड़ता है। गलतियाँ जैसे कि आपकी रिपोर्ट पर सात साल तक देर से भुगतान करना। द अल्टिमेट क्रेडिट हैंडबुक के लेखक गेरी डेटवेइलर कहते हैं, "लेकिन पुरानी जानकारी, आम तौर पर कम नुकसानदायक है, "

(Plume)।

यदि आप गंभीर संकट में हैं - दिवालियापन के साथ, एक कर ग्रहणाधिकार, या निर्णय - आप एक 100-शब्द बयान लिख सकते हैं जो क्रेडिट ब्यूरो रिपोर्ट में शामिल होगा। "आप कह सकते हैं, 'मैं एक तलाक से गुजर रहा था और मेरे पूर्व को बिल का भुगतान करना था, लेकिन नहीं किया, " वॉल कहते हैं। स्नाइडर को लगता है कि ऋणदाता शायद ही कभी इस तरह के बयान देते हैं जिस पर वे अब विचार कर रहे हैं, लेकिन यह निश्चित रूप से कोशिश करने के लिए चोट नहीं पहुंचा सकता है।

तलाक, संयोग से, क्रेडिट समस्याओं का सबसे बड़ा कारण है। एक न्यायाधीश यह कह सकता है कि वीज़ा बिल के आधे हिस्से के लिए आपका पूर्व-पति जिम्मेदार है, लेकिन यदि आपका नाम खाते में है, तो सावधान रहें।

एक्सपेरियन के लिए उपभोक्ता शिक्षा के उपाध्यक्ष मैक्सिन स्वीट ने कहा, "आपके पास अभी भी लेनदार के साथ एक अनुबंध है और तलाक की डिक्री का इससे कोई लेना-देना नहीं है।" यदि आप तुरंत सभी संयुक्त खातों का भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो स्वीट की सलाह दोनों पक्षों के लिए व्यक्तिगत समेकन ऋणों का भुगतान करने के लिए है। "वह पूरी तरह से अपने पूर्व को अपनी टाई तोड़ता है, " वह बताती है।

अगर आपके पास कोई क्रेडिट नहीं है

यदि आपका क्रेडिट इतिहास एक खाली स्लेट है, तो क्रेडिट प्राप्त करने में समय लग सकता है। प्लस साइड पर, कम से कम आप एक साफ रिकॉर्ड के साथ शुरू कर रहे हैं और तुरंत एक इतिहास का निर्माण शुरू कर सकते हैं।

एक क्रेडिट खाता खोलें (डिपार्टमेंट स्टोर कार्ड आमतौर पर प्राप्त करना आसान होता है) और इसे छह महीने और एक दिन (एक एफआईसीओ स्कोर उत्पन्न करने के लिए आवश्यक समय की लंबाई) के लिए सक्रिय रखें।
हालाँकि, आपको उस समय का इंतजार नहीं करना पड़ेगा जब आप शादीशुदा हैं और अपने पति या पत्नी के खाते में एक संयुक्त कार्डधारक बन सकते हैं। इस तरह के पिग्गीबैकिंग आपके पति या पत्नी के संपूर्ण क्रेडिट इतिहास में तुरंत टैप करते हैं, जो कि एक शानदार कदम है अगर यह एक तारकीय रिकॉर्ड है।

जैसा कि आप एक इतिहास का निर्माण करते हैं, ध्यान रखें कि रिवाल्विंग क्रेडिट (जैसे वीज़ा और मास्टरकार्ड) किस्त ऋण की तुलना में एक अंक की ओर अधिक गिना जाता है, जैसे कि बंधक, जिसका एक निश्चित मासिक भुगतान है। "एक क्रेडिट कार्ड के साथ, आप निर्धारित करते हैं कि आप अपनी क्रेडिट सीमा का कितना हिस्सा चार्ज करेंगे और क्या आप न्यूनतम या पूरी राशि का भुगतान करेंगे, " स्वीट कहते हैं। संक्षेप में, यह एक बेहतर स्नैपशॉट प्रदान करता है कि आप पैसे कैसे संभालते हैं।

यदि आपको कार्ड प्राप्त करने में समस्या है, तो एक सुरक्षित कार्ड एक उत्कृष्ट विकल्प हो सकता है। जैसा कि इसके नाम से पता चलता है, आप अपने क्रेडिट को अपनी बचत से सुरक्षित करते हैं।
उदाहरण के लिए, यदि आप उधार देने वाली संस्था के साथ बचत में $ 100 की राशि लेते हैं, तो आप $ 100 तक उधार ले सकते हैं। $ 1, 000 दूर ले जाओ और सीमा इतना कूदता है।
सावधान रहें कि भले ही आपकी शेष राशि जमा द्वारा गारंटीकृत है, फिर भी यदि आपको देर हो रही है या भुगतान छोड़ना है तो आपसे शुल्क लिया जाएगा। इसे एक नियमित क्रेडिट कार्ड की तरह मानें; समय पर भुगतान करें।

एक बार जब आप छह महीने के लिए सुरक्षित कार्ड रख लेते हैं, तो नियमित क्रेडिट या डिपार्टमेंट स्टोर कार्ड के लिए आवेदन करें।

आप जो भी करते हैं, एक साथ बहुत सारे कार्डों के लिए आवेदन नहीं करते हैं। यह सिर्फ एक कार्ड प्राप्त करना कठिन बनाता है।

"जब भी आप क्रेडिट के लिए आवेदन करते हैं, तो आप अपनी रिपोर्ट को देखने के लिए ऋणदाता को अनुमति देते हैं, " स्नाइडर बताते हैं। "प्रत्येक जांच, हर बार जब कोई आपकी रिपोर्ट को देखता है, तो यह आपके स्कोर को कम करता है।" ऐसा इसलिए है क्योंकि आपकी रिपोर्ट जितनी अधिक पूछताछ दिखाती है, उतना ही आप क्रेडिट के लिए आवेदन कर रहे हैं। वत्स कहते हैं कि जो लोग अक्सर क्रेडिट के लिए आवेदन करते हैं, वे सांख्यिकीय रूप से अधिक जोखिम वाले होते हैं, इसलिए यहां तक कि एक साधारण जांच भी हानिकारक हो सकती है।

अपने स्कोर को प्रभावित करने से पूछताछ रखने के लिए, नए क्रेडिट खाते तभी खोलें जब आपको वास्तव में उनकी आवश्यकता हो।
कुछ मामूली प्रोत्साहन का लाभ न उठाने की कोशिश करें, जैसे कि मुफ्त टोस्टर या उस दिन आपके द्वारा की गई किसी भी खरीदारी पर 10 प्रतिशत की छूट प्राप्त करना।
अपने दीर्घकालिक लक्ष्य पर ध्यान केंद्रित करें और उन छोटी-मोटी गड़बड़ियों को अपने लक्ष्य के लिए बाधा न बनने दें।

अंत में, समय पर भुगतान करके अपने क्रेडिट स्कोर को उच्च रखें। स्वीट कहते हैं, "यह बिल्कुल महत्वपूर्ण बात है।"

क्रेडिट की मरम्मत: सेवा या घोटाला?

यदि आपको ऋण संबंधी चिंताएँ हैं, तो आपने शायद उन कंपनियों के टेलीविज़न या इंटरनेट पर विज्ञापनों पर ध्यान दिया है जो आपके ख़राब क्रेडिट को "मिटाने" या "ख़त्म" करने का दावा करते हैं। शुल्क के लिए, निश्चित रूप से।

जैसा कि यह लगता है, यूएस फेडरल ट्रेड कमीशन (FTC) के अनुसार, यह बहुत कम है कि ये तथाकथित क्रेडिट मरम्मत कंपनियां आपके लिए कर सकती हैं जो आप मुफ्त में नहीं कर सकते। इसके अलावा, ऐसी कंपनियों के वादों में से कुछ कानूनी नहीं हो सकता है।

उदाहरण के लिए, कोई भी कानूनी रूप से आपकी क्रेडिट रिपोर्ट से कोई सटीक जानकारी नहीं निकाल सकता है, चाहे वह जानकारी सकारात्मक हो या नहीं। और इसे हटाने के प्रयास में नकारात्मक जानकारी के बारे में झूठ बोलना एक संघीय अपराध है। यदि आप पकड़े गए हैं, तो आप एक अच्छा या जेल समय देख सकते हैं।

एक नियम के रूप में, एफटीसी उपभोक्ताओं को उन कंपनियों से बचने के लिए चेतावनी देता है जो निम्नलिखित कार्य करती हैं:

कोई भी सेवा प्रदान करने से पहले भुगतान के लिए पूछें।
आपको अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में सभी जानकारी को विवादित करने के लिए कहेंगे, यहां तक कि आपके द्वारा ज्ञात जानकारी भी सही है
आपको एक नई क्रेडिट रिपोर्ट या क्रेडिट पहचान बनाने की सलाह देते हैं।

यदि आपने क्रेडिट रिपेयर कंपनी को भुगतान किया है और आपको विश्वास है कि आपका घोटाला हुआ है, तो अपने स्थानीय उपभोक्ता मामलों के कार्यालय या राज्य के अटॉर्नी जनरल से संपर्क करें। कानूनी क्रेडिट सेवाओं के बारे में अधिक जानकारी के लिए, www.ftc.gov पर FTC वेब साइट पर जाएं।