एक प्रमुख रीमॉडेलिंग परियोजना का वित्तपोषण | बेहतर घरों और उद्यानों

नकद यदि आपके पास नकद का भुगतान करने के लिए एक बचत खाता है, तो यह निश्चित रूप से सबसे सरल भुगतान विकल्प है; भरने के लिए कोई फॉर्म नहीं हैं, कोई मूल्यांकन नहीं करना है, और अनुमोदन के लिए इंतजार नहीं करना है। एक कमी यह है कि आपके द्वारा खर्च किया गया पैसा अन्यथा निवेश में ब्याज अर्जित कर सकता है। अपनी परियोजना को वित्तपोषित करना और अपने नकदी को उच्च-वापसी निवेश में डालना वास्तव में लंबे समय तक आपको कम खर्च कर सकता है। इसके अलावा, अधिकांश घर सुधार ऋण कर-कटौती योग्य हैं, जबकि नकद में भुगतान की गई एक रीमॉडेलिंग परियोजना नहीं है। एक वित्तीय सलाहकार के साथ देखें कि क्या यह एक व्यवहार्य विकल्प है।

गृह सुधार ऋण संघीय आवास प्रशासन (एफएचए) घर में सुधार के लिए दो विशेष ऋण प्रदान करता है। शीर्षक I ऋण आपको एक एकल परिवार के लिए एक निश्चित दर पर 25, 000 डॉलर तक उधार लेने देता है जो एफएचए डिफ़ॉल्ट के जोखिम के खिलाफ बीमा करता है। आपको एक अनुमोदित शीर्षक I ऋणदाता के माध्यम से जाना चाहिए।

यदि आप फिक्सर-अपर खरीदते हैं तो धारा 203 (के) ऋण एक विकल्प है; आप संपत्ति के अधिग्रहण और पुनर्वास के लिए एकल, दीर्घकालिक, निश्चित या समायोज्य दर ऋण प्राप्त कर सकते हैं। आपको इस ऋण के लिए एक एफएचए-अनुमोदित ऋण संस्थान से गुजरना होगा।

होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट यह विकल्प क्रांतियों के एक प्रकार है, जिसके लिए आपका घर संपार्श्विक के रूप में कार्य करता है। प्राप्त करने योग्य मुनियों की रेखा आम तौर पर आपके घर के अनुमानित मूल्य का 75 से 80 प्रतिशत निर्धारित होती है, आपके बंधक का संतुलन कम होता है; आपके क्रेडिट इतिहास और भुगतान करने की क्षमता को उपलब्ध क्रेडिट की मात्रा में भी माना जाएगा। आमतौर पर, क्रेडिट की लाइन में एक परिवर्तनीय ब्याज दर होगी (आमतौर पर वर्तमान प्राइम रेट में जोड़ा गया मार्जिन); जब आप ऋण की स्थापना करते हैं तो आपको लागत भी चुकानी होगी।

एक बार जब आप क्रेडिट की लाइन सेट कर लेते हैं, तो आप जब चाहें इन फंडों पर टैप कर सकते हैं। हालाँकि, यदि आप अपने घर में नए हैं, तो आपके पास बहुत कम वास्तविक इक्विटी का निर्माण हो सकता है। इसके अलावा, क्रेडिट की एक लाइन का उपयोग करने के लिए प्रलोभन - जैसे क्रेडिट कार्ड - कुछ घर मालिकों से बचने के लिए मुश्किल हो सकता है।

होम इक्विटी लोन (या दूसरा बंधक) यह आम तौर पर आपके घर की इक्विटी के आधार पर फिक्स्ड-रेट, फिक्स्ड-टर्म लोन है, जिसे आप मासिक किश्तों में वापस भुगतान करते हैं जैसे आप अपना प्राथमिक बंधक करते हैं। अधिकांश उधार देने वाली संस्थाएं आपके घर के अनुमानित मूल्य के 80 प्रतिशत तक ऋण प्रदान करती हैं, लेकिन कुछ 100 प्रतिशत तक उच्च हो सकते हैं (हालांकि वे उच्च ब्याज दर वसूलेंगे)। आपके प्राथमिक बंधक का संतुलन, आपके क्रेडिट इतिहास और ऋण को चुकाने की आपकी क्षमता समीकरण में बदल जाएगी।

कैश-आउट रिफाइनेंसिंग यह एक बहुत अच्छा विकल्प है यदि आपने अपने घर को थोड़ी देर के लिए स्वामित्व दिया है, खासकर यदि आपने इसे उच्च ब्याज दर पर खरीदा है और वर्तमान ब्याज दरें कम हैं। आपको अपने घर को एक नई ऋण प्रक्रिया से अवगत कराना होगा और आपको अपनी शेष बंधक राशि का भुगतान करना होगा। फिर शेष धनराशि का उपयोग आपकी परियोजना के वित्तपोषण के लिए किया जा सकता है। यदि आप एक या दो साल में जाने की योजना बना रहे हैं, तो यह सबसे समझदार विकल्प नहीं हो सकता है।

भले ही आप अपने रीमॉडेलिंग प्रोजेक्ट को कैसे वित्तपोषित करें, आपके बजट के भीतर रहने के लिए एक उत्कृष्ट सलाह है। सबसे अच्छा तरीका यह पता लगाना है कि आप कितना खर्च कर सकते हैं, फिर उस राशि का 80 प्रतिशत अपनी परियोजना के लिए आवंटित करें। आकस्मिकताओं के लिए अतिरिक्त 20 प्रतिशत बचाएं, जैसे कि अप्रचलित समस्याएं जो रिमॉडलिंग के दौरान उत्पन्न होती हैं।

यदि आप अपने रीमॉडलिंग के लिए भुगतान करने के लिए ऋण पर विचार कर रहे हैं, तो यहां कुछ बातें जानना आवश्यक हैं।

क्या आप उपयुक्त हैं? यह मानते हुए कि आपके पास एक अच्छा क्रेडिट इतिहास है, अधिकांश उधारदाता यह निर्धारित करने में "28-36" नियम का पालन करते हैं कि वे आपको कितना उधार लेने देंगे। 28 का मतलब है कि आपकी कुल मासिक आवास लागत - आपका ऋण भुगतान और आपकी संपत्ति करों और खतरनाक बीमा का मासिक हिस्सा - आपकी सकल मासिक आय का 28 प्रतिशत से अधिक नहीं होना चाहिए।

36 का मतलब है कि आवास और अन्य ऋणों के लिए आपका कुल मासिक भुगतान - क्रेडिट कार्ड, कार ऋण, गुजारा भत्ता - आपकी मासिक मासिक आय का 36 प्रतिशत से अधिक नहीं होना चाहिए।

यदि आप और आपके पति या पत्नी सकल $ 6, 000 प्रति माह, उदाहरण के लिए, आपकी आवास लागत $ 1, 680 से अधिक नहीं होनी चाहिए, और आवास और अन्य ऋणों के लिए आपका कुल मासिक भुगतान $ 2, 160 के तहत होना चाहिए।

स्कोरिंग पॉइंट्स जैसा कि आप प्रतिस्पर्धी उधारदाताओं के बीच खरीदारी करते हैं, आपको अंकों के बारे में कई प्रकार के विकल्प (जिसे डिस्काउंट पॉइंट भी कहा जाता है) और ब्याज दरों के साथ प्रस्तुत किया जाएगा।

एक बिंदु बस एक अप-फ्रंट शुल्क है जो ऋणदाता आपको कम ब्याज दर में लॉक करने के लिए चार्ज करता है। प्रत्येक बिंदु कुल ऋण राशि का 1 प्रतिशत है। यदि कोई बैंक आपसे $ 10, 000 के ऋण पर 2 अंक लेता है, उदाहरण के लिए, आप बसने पर $ 200 का अतिरिक्त भुगतान करेंगे।

आमतौर पर, यदि आप अपने घर में लंबे समय तक रहने की योजना बना रहे हैं, तो आपको ब्याज दर कम करने के लिए एक या दो अंक का भुगतान करना बेहतर होगा। यह सुनिश्चित करने के लिए, आप गणित कर सकते हैं। मान लीजिए कि आप 15 साल में 20, 000 डॉलर उधार लेना चाहते हैं और बिना अंक के 8 प्रतिशत की दर और 1.5 अंकों के साथ 7.5 प्रतिशत के बीच फैसला कर सकते हैं। उच्च दर पर आपका मासिक भुगतान $ 191, $ 185 कम दर पर होगा। $ 6 (मासिक भुगतान में भिन्न) द्वारा $ 300 (1.5 अंक की लागत) और आप 50 प्राप्त करते हैं। यह आपको बताता है कि यदि आप 50 महीने या उससे अधिक समय तक अपने घर में रहते हैं तो निम्न दर का अर्थ है। अन्यथा, उच्च दर का विकल्प चुनें।