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जीवन बीमा क्यों? जीवन बीमा एक सेक्सी विषय नहीं है। लेकिन अगर आपके पास वित्तीय सहायता और दैनिक देखभाल के लिए आपके आधार पर लोग हैं, जैसे कि बच्चे या बुजुर्ग माता-पिता, जीवन बीमा एक आवश्यकता है।
जीवन बीमा दो मूल प्रकार के होते हैं: शब्द और स्थायी। टर्म इंश्योरेंस को एक निर्धारित अवधि के लिए खरीदा जाता है, 20 साल कहते हैं, और यह स्थायी बीमा की तुलना में काफी सस्ता है। स्थायी बीमा, जैसे कि संपूर्ण जीवन बीमा, आपको उस दिन तक कवर करता है जब तक आप मर नहीं जाते, और जब तक आप अपने प्रीमियम का भुगतान करते हैं, तब तक आपके पास कवरेज रहेगा।
प्रत्येक व्यक्ति के लिए प्रत्येक नीति नहीं है। यहां देखें कि वहां क्या है और दोनों के फायदे और नुकसान।
टर्म इंश्योरेंस
टर्म इंश्योरेंस उपलब्ध बीमा का सबसे सरल प्रकार है। आप कवरेज की एक निश्चित राशि के लिए एक मासिक प्रीमियम का भुगतान करते हैं - यह $ 50, 000 या $ 250, 000 या बीच में या कहीं और भी हो सकता है। आप चुनते हैं कि कवरेज कितने समय तक चलेगा, जैसे कि 10 या 20 साल। पॉलिसी की अवधि के लिए कवरेज जारी रहता है, जब तक आप प्रीमियम का भुगतान करते हैं। आपके लाभार्थी इस तरह की वस्तुओं को एक बकाया बंधक, आगामी कॉलेज की लागत या रहने के खर्च के रूप में उपयोग करने के लिए पैसे का उपयोग करेंगे जो कि आपके वेतन को अन्यथा कवर किया जाएगा।
उदाहरण के लिए, आप 10 साल की अवधि के लिए $ 250, 000 की टर्म पॉलिसी खरीद सकते हैं। उन 10 वर्षों के लिए भुगतान करते रहें और यदि उस दौरान आपके साथ कुछ होता है, तो आपके लाभार्थियों को पॉलिसी के पूर्ण $ 250, 000 अंकित मूल्य प्राप्त होंगे। लेकिन अगर आप 10 साल और दो सप्ताह के बाद मर जाते हैं, तो कोई लाभ नहीं मिलेगा।
टर्म इंश्योरेंस के साथ, आप कम पैसे के लिए अधिक कवरेज खरीद सकते हैं, जो वित्तीय नियोजकों का कहना है कि युवा परिवारों के लिए एक बहुत बड़ा लाभ है, जिन्हें बहुत अधिक कवरेज की आवश्यकता हो सकती है, लेकिन जो स्थायी पॉलिसी के प्रीमियम को वहन करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं।
मैसाचुसेट्स के एम्सबरी में एकीकृत वित्तीय रणनीतियों के साथ प्रमाणित वित्तीय योजनाकार, डिएन एच। वेबस्टर कहते हैं, "टर्म वास्तव में अस्थायी बीमा की जरूरत वाले लोगों के लिए है।"
वेबस्टर कहते हैं, उदाहरण के लिए, माता-पिता जो यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि उनके बच्चों के कॉलेज की शिक्षा का भुगतान किया जाए, कुछ ऐसा होना चाहिए जिससे अभिभावक टर्म इंश्योरेंस चाहते हों। वे एक ऐसी पॉलिसी खरीदेंगे जो कुछ समय बाद बच्चों के कॉलेज में समाप्त हो जाएगी; एक बार कॉलेज पूरा होने के बाद, उन्हें कवरेज की आवश्यकता नहीं होगी।
दूसरों को अपने बंधक का भुगतान करने के लिए पर्याप्त कवरेज करना चाहते हैं परिवार में ब्रेडविनर को कुछ होना चाहिए। एक बार बंधक का भुगतान हो जाने के बाद, उन्हें अब बीमा की आवश्यकता नहीं है।
लेकिन टर्म के नुकसान हैं।
जब आप अपने 30 के दशक में होते हैं, तो प्रीमियम बहुत सस्ती होती है, यह मानते हुए कि आप अच्छे स्वास्थ्य में हैं। आपकी पॉलिसी के दौरान प्रीमियम का स्तर बना रहता है। लेकिन जब आप अपने 50 और 60 के दशक में आते हैं, तो एक नई पॉलिसी खरीदने से आप बहुत महंगे हो सकते हैं क्योंकि आप बीमा कंपनी के लिए एक बड़ा जोखिम हैं। आपकी बीमा कंपनी शायद यही चाहती है कि आप एक शारीरिक परीक्षा दें और यदि आप अपनी पॉलिसी को नवीनीकृत करना चाहते हैं तो रक्त परीक्षण कराएं - जैसे कि आपको पहले आवेदन करना होगा। यदि आपकी उम्र बढ़ने के साथ आपकी सेहत बदल गई है, तो आपके प्रीमियम की कीमत बढ़ जाएगी या जब आप अपनी पॉलिसी को नवीनीकृत करने का प्रयास करते हैं, तो आपको कवरेज के लिए भी ठुकरा दिया जा सकता है। इसकी तुलना एक स्थायी नीति से करें, जो आपको उस दिन तक कवर करेगी जब तक आप मर नहीं जाते, चाहे आपकी उम्र जितनी भी हो, आपके स्वास्थ्य के लिए क्या होता है।
टर्म के लिए एक और नुकसान यह है कि आपके द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम का 100 प्रतिशत बीमा कंपनी की जेब में चला जाता है। यह स्थायी बीमा से अलग है, जिसमें आपके प्रीमियम का एक हिस्सा बचत-प्रकार के खाते में निवेश किया जाता है जो समय के साथ जमा हो जाएगा।
स्थायी बीमा
स्थायी बीमा को नकद मूल्य बीमा के रूप में भी जाना जाता है, क्योंकि आप पॉलिसी का नकद मूल्य प्रीमियम के रूप में भुगतान करते हैं। आपके प्रीमियम का कुछ हिस्सा बीमा के लिए भुगतान करता है, और यह हिस्सा आपके खाते में निवेश किया जाता है जो आपके नाम में ब्याज जमा करता है।
सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर और न्यू यॉर्क सिटी में LJ Altfest & Co. के उपाध्यक्ष करेन अल्टफेस्ट कहते हैं, "अगर आप अपने दम पर अच्छे सेवर नहीं करने जा रहे हैं, तो यह आपको एक मजबूर बचत देगा।"
सबसे बड़ा लाभ यह है कि जब आप एक स्थायी पॉलिसी खरीदते हैं, तो बीमा तब तक आपके साथ रहता है जब तक आप प्रीमियम का भुगतान करते हैं। बीमा कंपनी चिकित्सा कारणों से पॉलिसी को रद्द नहीं कर सकती है।
नकदी मूल्य जो जमा होता है, कर-स्थगित हो जाता है, और आपके द्वारा खरीदी गई नीति के प्रकार के आधार पर, नकद मूल्य को स्टॉक, बॉन्ड या अन्य निवेशों में निवेश किया जाता है। आप वास्तव में इस खाते से उधार ले सकते हैं, या पूरी तरह से नकद मूल्य वापस ले सकते हैं, हालांकि निकासी नियमित आय के रूप में कर योग्य होगी।
बीमा के इस रूप के नुकसान भी हैं। स्थायी नीतियां टर्म इंश्योरेंस की तुलना में बहुत अधिक महंगी हैं - अक्सर हजारों डॉलर प्रति वर्ष, कुछ सौ डॉलर प्रति वर्ष के टर्म इंश्योरेंस के लिए - इसलिए ज्यादातर लोग उतना स्थायी कवरेज नहीं ले पाते हैं जितना वे टर्म कवरेज के लिए ले सकते हैं। और जब स्थायी नीति के पास नकद मूल्य होता है, तो आप उस धन को बीमा कंपनी की तुलना में बेहतर निवेश करने में सक्षम हो सकते हैं।
"यदि आप सभी एक सक्रिय निवेशक हैं, तो टर्म खरीदना बेहतर हो सकता है, " अल्टफेस्ट का कहना है। "बीमा कंपनियां बहुत रूढ़िवादी हो जाती हैं कि वे आपके पैसे का निवेश कैसे करते हैं और आप बेहतर करने में सक्षम हो सकते हैं।"
इसके अलावा, बीमा पॉलिसियों का परिचालन खर्च आम तौर पर म्यूचुअल फंड की तुलना में काफी अधिक होता है। इसलिए टर्म खरीदना और साइड में निवेश करना सस्ता हो सकता है।
विभिन्न प्रकार की स्थायी नीतियां हैं:
- संपूर्ण जीवन: इन नीतियों में हर साल समान प्रीमियम होता है, लेकिन आपके पास यह तय करने का विकल्प नहीं होता है कि आपके नकद मूल्य का निवेश कैसे किया जाए।
- परिवर्तनीय जीवन: पूरे जीवन की तरह, चर जीवन नीतियों में हर साल एक ही प्रीमियम होता है, लेकिन आपको अपने नकद मूल्य के लिए निवेश विकल्प दिए जाते हैं। आप आम तौर पर म्यूचुअल फंडों के एक बैच में से चुन सकते हैं, कुछ अधिक आक्रामक, कुछ अधिक रूढ़िवादी।
- यूनिवर्सल लाइफ: यह स्थायी नीति का सबसे लचीला प्रकार है। आप अपने नकद मूल्य खाते के लिए निवेश चुन सकते हैं और आप यह भी चुन सकते हैं कि आपका प्रीमियम क्या होगा, जब तक आप न्यूनतम भुगतान करते हैं। इसलिए यदि आप एक अच्छा वर्ष या आर्थिक रूप से खराब हैं, तो आप प्रत्येक वर्ष जो भी भुगतान करते हैं, उसे बदल सकते हैं।
जो आपके लिए बेहतर है?
यह पॉलिसी खरीदने के आपके कारण पर निर्भर करता है।
जब आप अपनी समग्र वित्तीय तस्वीर को देखते हैं, तो क्या आपको बीमा की आवश्यकता होती है, या क्या आपको बीमा और एक निवेश वाहन की आवश्यकता है? यदि आपको पूरी तरह से बीमा की आवश्यकता है और आप कहीं और निवेश कर रहे हैं, तो यह शब्द अब तक का सबसे किफायती है। लेकिन अगर आप एक अच्छे सेवर नहीं हैं, तो एक स्थायी नीति रास्ता तय कर सकती है।
अधिक जानकारी के लिए, बीमा सूचना संस्थान देखें। लाइफ एंड हेल्थ इंश्योरेंस फाउंडेशन फॉर एजुकेशन भी जाएं, जो आपको यह जानने में मदद करने के लिए कैलकुलेटर की पेशकश करता है कि आपको कितने बीमा की जरूरत है।
बीमा सूचना संस्थान
शिक्षा के लिए जीवन और स्वास्थ्य बीमा फाउंडेशन
