परफेक्ट क्रेडिट कार्ड का चयन और प्रबंधन कैसे करें | बेहतर घरों और उद्यानों

हर दिन एक और टैंटलाइजिंग क्रेडिट कार्ड ऑफ़र आपके मेलबॉक्स को हिट करता है: पहले 12 महीनों के लिए कोई ब्याज नहीं। भविष्य की खरीद की ओर $ 30 की बचत तुरन्त करें। अपने बच्चे की कॉलेज की शिक्षा के लिए मुफ्त पैसे कमाएँ। आप अपनी वित्तीय स्थिति के लिए सर्वश्रेष्ठ कार्ड कैसे चुन सकते हैं? अधिकांश अमेरिकी नहीं करते; वे बस और अधिक प्राप्त करते रहते हैं। भुगतान कार्ड अनुसंधान कंपनी cardweb.com के अनुसार, आज औसत घरेलू 13-14 बैंक क्रेडिट कार्ड, खुदरा कार्ड और डेबिट कार्ड का मालिक है।

परेशानी यह है कि आपने अपने बटुए में जितना अधिक प्लास्टिक भरा है, उतने ही अधिक पैसे बर्बाद होने की संभावना है - और यह सब बहुत आसान है।

लेकिन यहां तक ​​कि अगर आप हमेशा उन्हें भुगतान करते हैं, तो यह केवल दो या तीन कार्ड के लिए एक अच्छा विचार है। नेशनल फाउंडेशन फॉर क्रेडिट काउंसिलिंग के एक गैर-लाभकारी क्रेडिट काउंसलिंग नेटवर्क के प्रवक्ता मिशेल जॉनसन बताते हैं, '' भविष्य के लेनदार न सिर्फ उस चीज़ को देखते हैं, जो आप पर बकाया है, बल्कि आप उधार लेने में सक्षम हैं। दूसरे शब्दों में, बस बहुत सारे ऋण को चलाने की क्षमता उधारदाताओं को डरा सकती है। तो सबसे अच्छा दर पाने के लिए, एक कार्ड कैटलॉग के आसपास नहीं ले। यहां ऑफ़र का मूल्यांकन करने और आपके लिए सर्वश्रेष्ठ कार्ड निर्धारित करने का तरीका बताया गया है।

कम दर के कार्ड

कम ब्याज दर के बारे में नापसंद करने के लिए कुछ भी नहीं है, खासकर यदि आप एक संतुलन ले जाते हैं। यदि आप अपने APR - यानि आपकी वार्षिक प्रतिशत दर - को 15 प्रतिशत से 6 प्रतिशत तक घटा सकते हैं, तो आप $ 1, 500 शेष राशि पर हर महीने 10 प्रतिशत का भुगतान करने पर $ 131 की बचत करेंगे। इन दिनों आप पहले छह से 12 महीनों के लिए शून्य प्रतिशत की दर भी पा सकते हैं।

लेकिन इससे पहले कि आप एक नए कार्ड के बारे में उत्साहित हों, सुनिश्चित करें कि आप वास्तव में कम दर के योग्य हैं। एक गैर-लाभकारी संगठन कंज्यूमर एक्शन की एक रिपोर्ट में पाया गया कि एक तिहाई से अधिक जारीकर्ता एक आवेदक के क्रेडिट इतिहास की जांच करने के बाद तक फर्म APR प्रदान नहीं करते हैं। यह तुलनात्मक खरीदारी को मुश्किल बनाता है। यहां तक ​​कि अगर प्रस्ताव आपको दावा करता है कि आप "प्रचारित" हैं, तो विश्वास न करें। सार्वजनिक हित अनुसंधान समूह (पीआईआरजी) के उपभोक्ता कार्यक्रम निदेशक, एड मिर्ज़िंस्की कहते हैं, "आधे से अधिक समय आपको अभी भी पेशकश की गई दर नहीं मिलती है, जो उपभोक्ता प्रवृत्तियों पर नज़र रखता है।"

Mierzwinski का कहना है, "ज्यादातर कार्ड्स बैट-एंड-स्विच करते हैं।" आप कम ब्याज दर के साथ शुरू करते हैं, लेकिन थोड़ी सी चूक आपके दर को बढ़ सकती है। उदाहरण के लिए, आप कुछ दिनों की देरी से भुगतान भेज सकते हैं। यहां तक ​​कि अगर स्लिपअप पूरी तरह से अलग कार्ड के साथ था, तो आपके सभी कार्डों पर आपकी दर बढ़ सकती है।

सलाह: प्रारंभिक टीज़र दर की समय सीमा समाप्त होने के बाद, यह पता लगाने के लिए कि आपका APR क्या होगा, इस प्रस्ताव के साथ आने वाला प्रकटीकरण विवरण पढ़ें। यदि यह लगभग 12-14 प्रतिशत की औसत दर से ऊपर उठ जाएगा, तो एक अलग कार्ड देखें। विलंब शुल्क से बचने के लिए, ऑनलाइन भुगतान के लिए साइन अप करें। यह आपको एक अच्छी क्रेडिट रेटिंग और एक प्रतिस्पर्धी ब्याज दर बनाए रखने में मदद करेगा। एसोसिएशन ऑफ इंडिपेंडेंट कंज्यूमर क्रेडिट काउंसलिंग एजेंसियों के अध्यक्ष डेव जोंस कहते हैं, "आपके क्रेडिट स्कोर को वही रहना है या आपके रेट के लिए बेहतर है।"

बेशक, जारीकर्ता किसी भी समय आपकी दर बदल सकते हैं, बशर्ते वे आपको 15 दिन का नोटिस दें। यदि आपकी दर बढ़ती है, तो कॉल करें और कम दर के लिए बातचीत करें। पीआईआरजी के एक अध्ययन के अनुसार, आधे से अधिक उपभोक्ता जिन्होंने अपने जारीकर्ता को बुलाया, ने सफलतापूर्वक अपनी दरों को कम कर दिया।

शेष स्थानान्तरण

कम दर वाले कार्ड में एक उच्च क्रेडिट कार्ड बैलेंस ट्रांसफर करना ऋण को मजबूत करने, मासिक खर्चों को कम करने और नकदी को मुक्त करने का एक शानदार तरीका है। लेकिन एक अच्छा प्रस्ताव खोजने के लिए कुछ करीबी पढ़ना पड़ता है। कई कार्ड बैलेंस ट्रांसफर शुल्क लेते हैं, आमतौर पर शेष राशि का लगभग 2-3 प्रतिशत। इसके अलावा, कुछ केवल कम APR को ही लागू करते हैं - नई खरीद के लिए नहीं। कंज्यूमर एक्शन के प्रवक्ता लिंडा शेरी ने कहा, "तब क्या होता है जब आप कार्ड का उपयोग उच्च दर पर खरीदारी के लिए करते हैं, आपके पैसे का इस्तेमाल पहले कम भुगतान भुगतान को संतुष्ट करने के लिए किया जाता है।"

सलाह: एक कार्ड की तलाश करें जो बैलेंस ट्रांसफर और नई खरीद के लिए समान ब्याज दर प्रदान करता है। आदर्श रूप से आप नई खरीदारी नहीं करेंगे। "यदि आपका लक्ष्य ऋण से बाहर निकलना है, तो कम-ब्याज वाले परिचयात्मक प्रस्ताव का लाभ उठाएं और फिर अतिरिक्त खरीद के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग किए बिना हर संभव भुगतान करने के लिए पागल की तरह काम करें, " जॉनसन कहते हैं। वह उपभोक्ताओं से पुराने खाते को बंद करने का भी आग्रह करती है, एक ऐसा कदम जो आपकी क्रेडिट रेटिंग बढ़ाने में मदद करेगा। एक और सावधानी: विवादित आरोपों को स्थानांतरित न करें; आप विक्रेता को भुगतान अस्वीकार करने का अधिकार खो देंगे।

पुरस्कार कार्ड

ये कार्ड आपको कितना चार्ज करते हैं, इसके आधार पर अंक, डॉलर या नकद मूल्य प्रदान करते हैं। यदि आप विशिष्ट दुकानों में शुल्क लेते हैं, तो कई मामलों में, आप अधिक अंक जमा करते हैं। उन उपभोक्ताओं के लिए जो हर महीने समय पर शेष राशि का भुगतान करते हैं, कार्यक्रम अनिवार्य रूप से कुछ नहीं के लिए कुछ प्रदान करते हैं। अमेरिकन एक्सप्रेस के प्रवक्ता जूडी टेनजर कहते हैं, "हमने हाल ही में न्यूजीलैंड में एक कार्ड मेंबर प्लान की पेशकश की थी।

सलाह: बैलेंस रखने वाले ग्राहकों को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि एपीआर कम है या वे "फ्री" गुडिज़ महंगे हो सकते हैं। जब आप हर महीने अपने शेष राशि का भुगतान करते हैं, तो ब्याज दरें अप्रासंगिक हैं, लेकिन आप अभी भी यदि संभव हो तो वार्षिक शुल्क से बचना चाहते हैं। इसके बाद, पता करें कि प्रतिबंध और नियम क्या हैं। उदाहरण के लिए, क्या इससे पहले कि आप पुरस्कारों को भुना सकें, एक प्रतीक्षा अवधि है? क्या पुरस्कारों पर टोपी है? अंक समाप्त हो जाएगा? यदि आप यात्रा के लिए कार्ड का उपयोग करने की योजना बनाते हैं, तो क्या ब्लैकआउट तिथियां हैं? विवरण का अध्ययन उन पुरस्कारों को अधिकतम करने में मदद करेगा।

उच्च सुरक्षा

जब अनधिकृत शुल्कों की बात आती है, तो उपभोक्ता पहले ही ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट और फेयर क्रेडिट बिलिंग एक्ट के तहत सुरक्षा का आनंद लेते हैं, जो आपको धोखाधड़ी के आरोपों में $ 50 से अधिक के लिए उत्तरदायी नहीं बनाते हैं। इसके अलावा, सभी प्रमुख कार्ड जारीकर्ताओं की आज शून्य देयता नीतियां हैं।

सलाह: सुरक्षा को जोड़ने के लिए कुछ तरीके हैं। यदि आप बहुत सारी ऑनलाइन खरीदारी करते हैं, तो आप बिल्ट-इन "स्मार्ट चिप" के साथ कार्ड प्राप्त कर सकते हैं। ऐसे कार्ड रीडर के साथ आते हैं जिन्हें आप अपने कंप्यूटर से जोड़ते हैं। जब आप ऑनलाइन लेन-देन करना चाहते हैं, तो आप अपना कार्ड डालें और एक्सेस कोड डालें। एक अन्य विकल्प कुछ कार्ड की पेशकश एक एकल-उपयोग कार्ड संख्या है। "आप अपने क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता की साइट पर जाते हैं और एक विक्रेता की साइट पर उपयोग करने के लिए एक विकल्प संख्या प्राप्त करते हैं, " राष्ट्रीय उपभोक्ता लीग के लिए सार्वजनिक नीति के उपाध्यक्ष सुसान ग्रांट बताते हैं। "फिर आपको अपना वास्तविक नंबर संचारित करने या किसी को पकड़वाने के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है।"

पूर्वदत्त कार्ड

उन उपभोक्ताओं के लिए जो नियमित क्रेडिट कार्ड के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते हैं और कॉलेज के छात्रों के लिए, केवल प्रीपेड कार्ड एक उत्कृष्ट विकल्प है। आप इसे कहीं भी उपयोग कर सकते हैं एक पारंपरिक क्रेडिट कार्ड स्वीकार किया जाता है, लेकिन आपके पास एक अंतर्निहित खर्च सीमा है।

"ध्यान रखें, हालांकि, प्रीपेड कार्ड के साथ भी यह संभव है कि किसी खाते को ओवरराइड किया जाए - और जुर्माने की फीस बढ़ाई जाए। बैंक के रिकॉर्ड हमेशा आपके शुल्क के साथ नहीं रहते हैं, " जोन्स कहते हैं। ये कार्ड महान उपहार भी बनाते हैं, क्योंकि प्राप्तकर्ता उन्हें एक से अधिक स्टोर में खर्च कर सकते हैं। अधिकांश उपहार कार्डों के विपरीत, प्रीपेड कार्ड आमतौर पर खो जाने या चोरी होने पर वापस कर दिए जाते हैं।

सलाह: फीस का बारीकी से अध्ययन करें। कई प्रीपेड कार्ड के लिए एक बार सक्रियण या सेट-अप चार्ज की आवश्यकता होती है। Mastercard.com सक्रियण शुल्क के साथ 16 प्रीपेड कार्डों को $ 6 से लेकर $ 30 तक सूचीबद्ध करता है। कुछ कार्डों में मासिक रखरखाव शुल्क के साथ-साथ खाते को बंद करने और शेष राशि प्राप्त करने के लिए शुल्क लिया जाता है।

डेबिट कार्ड्स

प्रीपेड कार्ड के समान, डेबिट कार्ड आपके खर्च को सीमित करने में मदद करते हैं। हालाँकि, क्योंकि डेबिट कार्ड के मालिक अपनी खरीदारी पर नज़र रखने वाले एक मासिक विवरण प्राप्त करते हैं, क्रेडिट काउंसलर उन्हें प्रीपेड कार्ड की तुलना में बेहतर बजट उपकरण मानते हैं। डेबिट कार्ड का एक और फायदा एटीएम की कम फीस है। बैंक के आधार पर, ग्राहक अपने पैसे पर ब्याज भी कमा सकते हैं। डेबिट कार्ड हमेशा क्रेडिट कार्ड के रूप में एक ही विवाद सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं। इसीलिए ग्रांट केवल कैश-एंड-कैरी खरीद के लिए डेबिट कार्ड का उपयोग करने की सलाह देता है।

सलाह: दो प्रकार के डेबिट कार्ड हैं - हस्ताक्षर कार्ड और पिन कार्ड। यदि आपका कार्ड चोरी हो गया है तो पिन-आधारित कार्ड अधिक सुरक्षित हो सकते हैं। ग्रांट कहती हैं, "यदि आप डेबिट कार्ड खो देते हैं और उसे पिन की आवश्यकता नहीं है, तो कोई आपके हस्ताक्षर को रोककर आपके बैंक खाते को खाली कर सकता है।" "इलेक्ट्रॉनिक फ़ंड ट्रांसफ़र एक्ट के तहत, आप अनधिकृत डेबिट में $ 50 के लिए उत्तरदायी हैं, जब तक कि आप उन्हें खोज के दो दिनों के भीतर रिपोर्ट करते हैं। देयता $ 500 से कूद जाती है यदि तीन और 60 दिनों के बीच रिपोर्ट की जाती है; उसके बाद, आप उत्तरदायी के लिए उत्तरदायी हो सकते हैं। आपके चेकिंग और ओवरड्राफ्ट खातों से संपूर्ण हानि। हालांकि, कुछ बैंक शून्य देयता वाली नीतियां प्रदान करते हैं जो किसी निश्चित समय के भीतर समस्या की रिपोर्ट करने पर आपको किसी भी नुकसान से बचाती हैं। "

कम न्यूनतम भुगतान

यह सभी की सबसे मोहक पिच हो सकती है। प्रत्येक महीने पारंपरिक 5 प्रतिशत या आपके शेष राशि से अधिक का भुगतान करने के बजाय, इसकी शुरुआत करने के लिए एक ऋण राशि - आज आप 1.5 प्रतिशत के रूप में कम से कम भुगतान कर सकते हैं।

सलाह: एक कठिन महीने के बाद, यह जानना आश्वस्त है कि आपके पास केवल चिंता करने के लिए न्यूनतम है। लेकिन बुरी आदतें शुरू न करें। $ 1, 000 शेष राशि को 18 प्रतिशत ब्याज पर ले जाने और महीने में न्यूनतम 1.5 प्रतिशत का भुगतान करने से, आपको अपने कार्ड का भुगतान करने में 17 साल लगेंगे, जॉनसन ने चेतावनी दी। तो अगली बार जब आप बिक्री पर कुछ देखते हैं, तो ध्यान रखें कि अगर यह आपके कार्ड पर सालों तक बैठा रहता है तो यह किसी भी तरह का सौदा नहीं होगा।